借金返済が毎月辛いけど、主婦が任意整理したら困るのかな…。
任意整理に興味があるけど、家族にばれたら大変なことになるし…。
共働きだから、借金が苦しくても支払うしかないのかな？
こんな不安をなくします。
主婦が借金返済で大変でも、どうやって解決していいのか不安要素がいっぱいですよね。
ネックになるのは
「家族に知られないようにするのは可能か」
「返済がどれくらい楽になるのか」
「任意整理した場合の金銭管理がどうなるか」
などが多いのではないでしょうか。
私はこの3つが気になりつつも、
踏み出すのが怖くてなかなか任意整理できずにいました…！
でも大丈夫！
この記事を読めば、任意整理とそのメリットデメリットについて知ることができ、勇気をもって一歩踏み出せます。
そして実際に任意整理するとなったときに気を付けるべきことも理解できます。
任意整理とは…
裁判所を介さずに、弁護士や司法書士が貸金業者と直接交渉し、借金の減額や長期分割払いの和解を目指す債務整理の方法です。
この記事を書いたのはこんな人。
ゆうき
都内在住、1982年生まれのワーママです。
大学とともに上京し、大学卒業後はキャッシングやリボを繰り返し、借金総額MAX時は150万程。
30代以降はずっとリボ借金を抱え、そのまま結婚・出産。
（長男2016年生、次男2019年生、キャッシングだけ返済完了）
次男出産後、コロナ渦に突入し育休手当が遅れたことからリボ借金が一気に加速。
2023年1月、長男の入学を目前に70万以上の借金に「このままでは詰む」と悟り、任意整理決行！
クレカとさよならして現金明朗会計、今日も家計をなんとかやりくりしてます。
借金のある主婦が任意整理するデメリット
まず気になるデメリットから紹介します。
任意整理は借金返済負担を楽にする方法ではありますが、もちろんデメリットもあります。
デメリット
・クレジットカードが使えない
・借金の元本は残るので、支払いは必要
・大幅な減額ができるわけではない（元本が残るので）
・その後同じクレジット会社との契約が難しくなる
・すべてのクレジット会社が交渉に応じてくれるとは限らない
クレジットカードが使えない
主婦に一番影響がありそうなのが「クレジットカードが使えなくなる」ことです。
任意整理すると、信用情報機関の事故情報へ登録されます。
いわゆる「ブラックリスト」というもので、これに登録されると「金融事故」を起こした人物として認識されます。
任意整理をした本人名義のクレジットカードは使えなくなります。
妻が任意整理したとしても、夫名義のクレジットカードは使えます。
信用情報機関とは…
個人の信用情報を収集・管理・開示する機関のこと
信用情報機関の役割とは…
個人情報の収集・管理
信用情報（個人のクレジットカードやローンなどの利用状況に関する情報）の開示
信用情報機関が利用されるのは…
クレジットカードやローンの審査
賃貸借の審査
雇用前の審査
キャッシング、ローンを組むことができなくなる
クレジットカードと同じく、キャッシングやローンを組むなど、金融上で「信用」が必要となるものは任意整理をした場合活用できなくなります。
よくクレジットやローンで「審査に通ったら～」と言われるのは、
この信用審査のことなのですね。
つまり、任意整理でクレジットを使えなくなったからといってキャッシングでどうにかしたりはできないということです。
借金の元本は残るので、支払いは必要
任意整理は借金そのものを消すことはできません。
将来発生する利息をカットして元本のみの支払いにしてもらえる、というものです。
SNSでよくある広告は「借金帳消し～！」みたいなイメージですが、
実際には借金額や、本人の収入額によります。
なかなかうまい話はないものですよね…。
元々使った金額は自分で返さなければいけないのですね。
任意整理は裁判所を通さず返済額を軽減できるという制度なので、借金そのものが消えるわけではないのも納得ですね。
大幅な減額ができるわけではない
元本自体はそのままなので、正直「こんなに減ったんだ…！」という実感は少ないかもしれません。
ただ、借金を重ねている人の場合は、将来も同じように借金を続けている可能性があります。
その場合、恐ろしいのが利息です。
任意整理しなかった場合、借り続ける可能性もあるので元本そのものはもちろん、利息だけでどんどん膨れ上がっていく。
そんな将来もありえます。
利息をカットして全返済し、もう借金を繰り返さない生活を作り上げる！と決行するには任意整理は良いチャンスです。
任意整理後同じクレジット会社との契約が難しくなる場合も
任意整理は、クレジット会社で定める利息を払わずに元本だけ支払って完了したことにするものです。
つまりは、当初クレジット会社と締結した契約を履行せず支払えなくなったため、可能な限り金額を削ってもらった結果が任意整理。
そんな任意整理を行った人が、また同じクレジット会社で契約しようとしても難しい、というのは社会通念上でも納得できそうなことですよね。
すべてのクレジット会社が交渉に応じてくれるとは限らない
任意整理はその名の通り「任意」なので、必ずしもクレジット会社が利息カットや分割返済を承諾してくれるとは限りません。
また任意整理自体は応じたとしても、その条件については交渉が新たに発生することもあるようです。（返済期間の短縮や利息の全カット不可など）
大手会社は比較的任意整理に応じてくれるそうです。
ただ任意整理してもらえない原因が、借金している本人にあるケースもあります。
借入してからの期間が短すぎるとか、すでに任意整理を行っている、などの場合は大手であっても応じてくれない可能性もあるようです。
主婦が借金問題で困ったときは、主婦ならではの悩みを理解してくれる法律事務所は安心感大です。
多くの大手法律事務所が「無料相談OK」は宣伝していますが、女性専用窓口を設けているところはなかなかありません。
アヴァンス法務事務所はそんな珍しい法律事務所なので、主婦の安心感は抜群です！
借金のある主婦が任意整理するメリット
主婦ならではの、任意整理に関するメリットも説明します。
メリット
・家族や配偶者、勤務先にばれにくい
・クレジット会社からの取り立てを止められる
・保有する財産に影響がない
・借金の利息をカットできる
・家計に見合った返済額を相談できる
・過払い金があった場合には請求できる
家族や配偶者、勤務先にばれにくい
主婦として一番助かるのはこれ！
任意整理は裁判所を通さない手続きであるため、家族や配偶者への確認・連絡が入りにくいのが基本です。
もちろん、夫名義のクレジットカードで支払いできなくなった、などの「自分名義以外」で起こったケースはどうしようもありません。
自分のクレジットカードで支払いできなくなったものであれば、家族に連絡や確認などはなく、法律事務所とのやり取りで任意整理は可能です。
もちろん、任意整理した場合はその約束を守り支払いもきちんとすることが必須条件です。
支払いを怠れば家族に連絡が入ることもあります。
クレジット会社からの取り立てを止められる
クレジット会社など貸金業者は、受任通知を受け取った場合、借金している人への取り立てが禁じられています（貸金業法の第21条1項9号による）。
リボ払いなど返済が滞って督促状などが自宅に届いていた場合でも、司法書士や弁護士が受任通知を送るとそれが止まるわけです。
そして、任意整理する場合は返済額も費用も含めて法律事務所に支払っていくことになり（自分で債権者に振り込みを行うと決めた場合は別）返済自体が一時的に止まるため、家計を見直すにはもってこい。
精神的な負担も激減します。
もちろん返済自体が消えるわけではありません。
でもそれまでの毎月追い込まれている状況がふっと楽になるので、
安心して冷静に金銭管理を見直す時間を持てます。
財産に影響がほぼない
任意整理は借金を帳消しにするものではなく、元本は返済する手続きのため財産を強制的に回収されるようなことは基本的にはありません。
ただ、注意点としては所有している財産（ローンを組んだ車など）が担保となっている場合には、その財産を取られてしまう可能性があるそうです。
借金の利息をカットできる
任意整理は借金そのものがなくなるわけではありません。
しかし任意整理時点から将来まで発生する利息がカットされるので、返済が格段に楽になります。
リボ払いは毎月一定額を支払えばいい仕組みなので、どれくらい使い込んでいるかが分かりにくく、返済額がふくれがちです。
その上、毎月設定している返済額が少ないと、残高がなかなか減らずに延々と手数料がかかり続けるので、返済完了期間が長くなっていくばかり。
とにかく返済にかかる手数料が大きいのがリボの特徴なので、
返済期間が長ければ長いほど、手数料を支払うのに頑張っているような
状況になっていくんですよね…。
家計に見合った返済額を相談できる
任意整理の相談時に、家計状況の詳細まで司法書士もしくは弁護士に説明しなければいけません。
その上で、毎月無理なく返済できる金額をすり合わせるので、現実的に家計のやりくりができる金額を設定しやすくなります。
ただ、その金額でOKかどうかは債権者との和解が成立すれば、の話です。
過払い金があった場合には請求できる
債務整理の相談時、司法書士もしくは弁護士に借金履歴の詳細を説明し、過払い金があればさかのぼって請求が可能です。
過払い金の請求処理は別途報酬が発生する場合もあるので、
相談時に確認しておきましょう。
主婦でも任意整理できるのか
そもそも、任意整理は主婦でもできるのでしょうか。
ここは専業主婦か兼業主婦かで少し異なります。
この記事で紹介するのは、あくまでも目安と考えてください。
実際に任意整理を検討する際には、まず専門家に相談して検討しましょう。
女性専用スタッフのいる無料相談は、主婦にも安心できておすすめです。
専業主婦の場合
結論、専業主婦は「借金の元本を返済可能」でさえあれば任意整理ができます。
任意整理は借金自体がなくなるものではなく、あくまでも返済を完了させることを前提としています。
専業主婦で本人に収入がなくとも、家族の協力を得て毎月返済していけるのであれば大丈夫。
自分自身の収入源がない場合には、
配偶者や親族に協力してもらう必要があるので、
完全に知られずに任意整理するのは難しいのかも…。
もし家族に内緒で、どうしても任意整理にしたいのであればアルバイトなどの収入減を得る必要があります。
また、任意整理をするとクレジットカードを使うこともできません。
クレジットカードの名義が自分自身の場合には、任意整理で使用停止となるためです。
つまりクレジットメインで家計をまわしていた主婦の場合には、使えなくなってしまうことも配偶者の了解を得る必要がありますね。
兼業主婦の場合
兼業主婦は、安定した収入がある場合が多いかと思います。
継続した収入が見込めるのあれば、基本的に任意整理はできるようです。
もちろん、借金額や収入額などの状況にもよるので、
相談時にきちんと毎月の収入額を専門家に伝えて、
任意整理できるかを確認しておきましょう。
「任意整理は借金の返済が続く」という理解を持っておけは、判断軸になりやすいのではないでしょうか。
主婦が債務整理するときの注意点
毎月の返済負担を減らしたい場合、債務整理を検討することになりますが、債務整理にはいくつかの方法があります。
債務整理とは…
借金の返済が困難になった時に、裁判所や弁護士・司法書士などの専門家を利用して、借金の負担を軽減するための法的な手続きの総称です。
その手続きには大きく3つあります。
・任意整理（裁判所を通さない、借金そのものはなくならない）
・個人再生（裁判所に申し立てて借金総額を減らす）
・自己破産（裁判所に申し立てて借金すべてを免責にしてもらう）
その他にも、過払い金や特定調停などもあります。
債務整理の中のどの手段をとるか、主婦ならではの注意点があります。
主婦が債務整理するときの注意点
・家族が借金のことを知っているかどうか
・借金元本を返済できる継続・安定した収入があるのか
・クレジットかードがなくても生活できる状況なのか
家族が借金のことを知っているかどうか
債務整理の手段によって、家族や周囲に知られるかどうかが変わります。
もし、配偶者や家族に借金のことを絶対に知られたくない、という場合には「任意整理」がおすすめです。
任意整理は裁判所を通さない手続きで、所持している財産にも影響が少ないので家族にばれにくい利点があります。
借金元本を返済できる継続・安定した収入があるのか
自分が借金返済のために毎月いくら支払えるのか、それを継続できるかどうかで、債務整理のどの手段をとるか判断できます。
どの手段が適しているかは、借金総額と収入や家計次第です。
司法書士や弁護士に相談して判断してもらいましょう。
債務整理はその種類によって、返済負担が変わります。
裁判所を通さない任意整理は、利息をカットできるものであって借金そのものはなくなりません。
個人再生は裁判所に申し立てを行い、借金総額を減らし3～5年程度での返済計画を立てます。
一定の財産は守られます。
自己破産は裁判所に申し立てを行い、借金全額を免責にしてもらいます。
免責にできるには厳しい条件がある上、ブラックリストにも載るので生活への影響は大きいです。
クレジットかードがなくても生活できる状況なのか
債務整理をすると、手段がどれであれクレジットカードは使えません。
なぜなら、どの手段であっても「信用情報機関に事故情報が登録される」ためです。
いわゆる「ブラックリストに載る」というやつですね。
本来払うべき借金とその利息を軽くしてもらっているので、
事故情報とされるのも仕方ないですよね。
まとめ｜主婦ならではの注意点をチェックしてから検討しよう
任意整理のメリットデメリットや、検討する場合の注意点をまとめました。
主婦ならではの注意点を把握した上で、司法書士や弁護士に相談しましょう。
任意整理に踏み出すのは勇気が必要ですし、それを行った場合のデメリットもそれなりにあります。
ただ、一番良くないのは借金を返済できない期間が長くなっていくことです。
返済を止めていた分、家族や周囲に知られる可能性が高まり、将来の生活に影響を及ぼす可能性も出てきます。
安定して返済できない可能性が高まってくるのであれば、メリットデメリットを理解した上で法律事務所に相談してみましょう！
