借金返済が大変だけど、任意整理が必要なのか分からない…。
任意整理って借金額がもっとやばくなってから検討すればいいのかな？
自分が任意整理するべきなのか、どうやって判断すればいい？
こんな疑問を解消します。
借金の返済が苦しいと、借金減額について調べ、債務整理（任意整理含め）を検討を始めることも。
でも、実際に債務整理（任意整理）が必要なレベルってどのくらいの借金額でしょうか？
私は任意整理体験済みですが、
任意整理するべき・しないべきの目安を知っていれば
不要なお金を使わずに済んだな～と後悔してます…。
リボとキャッシングを繰り返してた私が通りますが…
それらを利用している人は「借金」ではないという認識も多いかも。
リボ払いは借金です！
自分で現金払いできない買い物している時点で、借金です！
この記事を読むと、任意整理するべきかどうかの判断基準が分かります。
そしてその判断基準もはっきりできない場合には、法律事務所の無料相談を利用しましょう。
主婦が相談しやすい女性専用窓口ならこちらがおすすめです。
この記事を書いたのはこんな人。
ゆうき
都内在住、1982年生まれのワーママです。
大学とともに上京し、大学卒業後はキャッシングやリボを繰り返し、借金総額MAX時は150万程。
30代以降はずっとリボ借金を抱え、そのまま結婚・出産。
（長男2016年生、次男2019年生、キャッシングだけ返済完了）
次男出産後、コロナ渦に突入し育休手当が遅れたことからリボ借金が一気に加速。
2023年1月、長男の入学を目前に70万以上の借金に「このままでは詰む」と悟り、任意整理決行！
クレカとさよならして現金明朗会計、今日も家計をなんとかやりくりしてます。
【主婦の場合】任意整理するかどうかの判断基準3つ
任意整理を検討すべきかどうかの判断基準を３つ紹介しますね。
主婦だからこそ検討を迷うときの判断基準があります。
家族カードで限度額まで借りてしまっている状態
ひとつのクレジット会社で限度額までリボまたはキャッシングしても生活がまわらず、次の借金先を探しているのなら、「潮時」と考えた方がいいかもしれません。
そもそも利用の限度額は、職業や年収、そして信用情報をもとに決められています。
その限度額では足りない生活をしているのであれば、自身の年収に見合った生活になるよう見直す必要があります。
限度額いっぱいだから次のクレジット会社へまわり歩き出してしまうと、借金の悪循環がさらにひどくなってしまいます。
年収に対する借金額の割合
「返済能力を超える貸付け」は法律で禁止されています。
その基準は「借りられる金額は年収の3分の１以下」で、いわゆる総量規制というものです。
クレジットカードによるキャッシングは総量規制の対象です。
日本貸金業協会では詳しい説明がありますので参考にしてください。
もし家族カード（配偶者のもの）の場合、その利用可能金額は配偶者の年収に応じます。
現在の借金が近いうちにその限度額を超え増え続ける可能性があるなら、任意整理の検討が必要かもしれません。
特に人のお金となると、危機感も薄れやすいもの。
兼業主婦で自分名義のクレジット借金がかさんでいる場合も、この基準は同じことです。
私は兼業主婦で自分のクレジットカードだったので、
任意整理も検討しやすかったです。
自分名義なら周囲にばれる心配がほぼないので、早めに決断できました。
生活費だけで、手数料（利息）を払うために借りている状態
毎月の返済が苦しくて、生活費が足りずまた借りる…。
これが始まるとかなり危険です。
リボの手数料（利息）は「その時点での総支払い残高に応じて」増えていく仕組みです。
利用した元本にではなく、手数料（利息）も含めた支払い金額に対して計算されます。
つまり、元本が大きければ手数料（利息）も大きいので、毎月手数料を支払うために頑張っているようなもの…。
特にリボ払いで毎月の支払設定金額を低く設定していると、その分支払い回数が増えるので悪循環は増していきます。
リボ払いの仕組みは色々なサイトで紹介されていますが、日本クレジット協会のサイトが分かりやすくておすすめです。
リボ払いはうまく利用すればとても便利なシステムです。
でもリボありきで生活を成り立たせているのであれば、任意整理とともに家計そのものの見直しを図ったほうがよいかもしれません。
任意整理すべきでない人（主婦）
任意整理にはメリットもデメリットもたくさん。
こちらでは、任意整理をおすすめできないタイプを紹介します。
毎月借りているわけではない
借金が多少あったとしても、子供の夏休みや冬休み、入園・入学のイベント時期だけ。
といういように毎月借りているわけではないなら、すぐに任意整理の必要はないかもしれません。
それでも、任意整理すべきかどうかは
返済額や年収に対する借金額によるのでご注意ください！
毎月状況に関わらず借金しているわけではないなら、出費がかさむ時期を見越して計画的にお金遣いを調整しておくことでかなり負担を軽減できる可能性も。
よくSNSで流れてくる広告で「借金なくなるのかな？」と思わせるものに出会うと飛びつきそうになりますが、それらは実際には債務整理（任意整理）のことです。
安易に契約する前に、メリットとデメリットを検討しましょう。
家族に協力してもらえれば返済が楽になる可能性がある
借金返済が苦しいとしても、配偶者や家族に打ち明け協力を得られる可能性があるなら、すぐに任意整理するべきではないかもしれません。
借金を重ねているのが本人のみで家族は経済的に問題がないなら、肩代わりしてもらったり、一時的に支払ってくれる可能性を探ってみるのもありです。
任意整理にはデメリットもあるので、安易に契約することはおすすめできません。
家族に打ち明ける勇気がある場合には、一度任意整理を踏みとどまって、任意整理のメリットデメリットと家族に打ち明けた場合にどうなるかを天秤にかけてみましょう。
「元本はなくならない」ことを知らない
任意整理がの仕組みを理解してないうちは、すぐに契約することがないよう気を付けて下さい。
SNSでよくある「借金帳消し！」みたいな広告は、
実際は債務整理（任意整理含む）のこと。
その仕組みをよく知っておくことが大切です。
任意整理では、借金そのもの（元本）は消えません。
「借金全部帳消しになる！」と思って任意整理を検討しているのであれば、予想と異なるはずなのでおすすめできません。
債務整理の中でも任意整理以外の方法で、元本自体がなくなるケースはあります。
ただ条件は厳しくデメリットも大きめです。
毎月安定した収入があり、現実的な返済額である
借金をしている本人に安定した収入があり、かつ毎月の返済額が収入に対して過度な負担でないならば、任意整理が不要な可能性もあるので慎重に検討してください。
返済額自体は負担になりますが、返済のせいでさらに借り入れを行っているとかでないなら、すぐに任意整理を検討するよりも、どう節約するかを考えてみるのもおすすめです。
特に固定費の節約は目に見えて毎月の負担が減るので、節約のモチベーションもあがります。
携帯のキャリアを格安に変えたり、保険の見直しをしたり、
定期配送にしている食品やお酒やサプリを見直したり、
などなど、固定費を把握しておくと意外に削れそうなところがあるはず。
任意整理のデメリットをおさらい
任意整理は、やるべき人がやればメリットが多く、人生をやり直すこともできる制度です。
一方でデメリットも多く、よく理解しないままに契約すると、長期間後悔する可能性もあります。
デメリット
・クレジットカードが使えない
・借金の元本は残るので、支払いは必要
・大幅な減額ができるわけではない（元本が残るので）
・その後同じクレジット会社との契約が難しくなる
・すべてのクレジット会社が交渉に応じてくれるとは限らない
任意整理を検討している人の経済状況やライフプランを考えたとき、本当に任意整理が適切かどうか検討したいなら専門家に相談してみましょう。
無料相談可能な法律事務所へ、まずはネットで問い合わせしましょう！
相談と契約は別なので、相談のみも可能です。
主婦が借金問題で困ったときは、主婦ならではの悩みを理解してくれる法律事務所は安心感大です。
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デメリットの細かい内容と、それに加え任意整理のメリットも知りたい方はこちらの記事からどうぞ。
まとめ｜任意整理を決断するべきポイント
借金返済が苦しくて、任意整理を検討する場合の目安は以下の３点です。
・家族カードで限度額まで借りてしまっている状態
・年収に対する借金額の割合
・生活費だけで、手数料（利息）を払うために借りている状態
あくまでも目安であって、その人の収入や生活状況によるため、任意整理を考えたいならまずは専門家に相談することをおすすめします。
無料相談しても契約の必要はなく、営業が嫌であれば予めそれを伝えておくか、営業電話は放置すれば問題ありません。
なお無料相談もできれば複数の法律事務所でやってみることをおすすめします。
合う合わないはもちろん法律事務所によって異なりますし、任意整理すべきかどうかの意見が異なる可能性もあります。
いくつか相談してみて、任意整理するなら一番親身になってくれるところ、話しやすいところを検討しましょう。
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